مفهوم التخطيط المالي
التخطيط المالي (financial planning) هو عملية وليس منتج، وهو طريقة طويلة المدى لإدارة أموالك بحكمة حتى تتمكن من تحقيق أهدافك وأحلامك، وفي نفس الوقت تفاوض على الحواجز المالية التي تنشأ حتماً في كل مرحلة من مراحل الحياة. من أجل إنشاء خطة مالية سليمة، يجب أن تكون الأهداف محددة مسبقا. ثم يتم جمع البيانات لتحليل وتقييم وضعك المالي. بمجرد الانتهاء، يمكن تطوير خطتك وتنفيذها. تعد مراقبة الخطة بشكل مستمر أمرًا ضروريًا لإجراء التعديلات اللازمة للوصول إلى أهدافك.
أهمية التخطيط المالي
إليك سبب اعتقادنا أنه من الضروري أن تبدأ رحلة التخطيط المالي الخاصة بك في أقرب وقت ممكن.
1. لتطوير الفهم المالي
من المهم أن يكون لديك فهم قوي لأموالك وكيفية الوصول إلى أهدافك، ولكن هناك الكثير لتتعلمه وتستغرق وقتًا لتتعلمه.
بدء عملية التعلم في أقرب وقت سيكون مفيدا لترتيب أموالك.
2. للمساعدة في تحقيق أهدافك
تم تصميم التخطيط المالي لتمكينك من تحقيق الأهداف المالية الشخصية.
سواء كنت تهدف إلى زيادة رصيد حسابك البنكي بنسبة معنية، أو الوفاء بالتزامات ديونك، أو حتى تبحث عن شراء سيارة جديدة، أو منزل… فيمكن أن يساعدك التخطيط المالي.
وكلما بدأت مبكرًا، كلما وصلت إلى هناك.
3. لأنك تلعب اللعبة الطويلة
الاستقرار المالي (الصحة المالية) لا يحدث بين عشية وضحاها، هناك عملية محددة متضمنة.
على غرار الصحة البدنية واللياقة البدنية، عليك أن تبدأ مبكرًا حتى لا تعمل بشكل شاق. إذا بدأت في تطوير نمط حياة صحي من التغذية الجيدة واللياقة البدنية في وقت مبكر، فستحافظ فقط على صحتك.
إذا بدأت متأخراً، فهناك فرصة جيدة لأنك ستكافح العادات والميول السيئة وربما حتى المشكلات الصحية بسبب سوء التغذية ونقص اللياقة. لكن لا تنتظر لبدء التخطيط المادي أو المالي.
من مراحل التخطيط الأولية، إلى مراقبة أنماط الإنفاق، إلى زيادة التدفق النقدي وتجميع المزيد من رأس المال، إلى الاستثمار وما إلى ذلك… يستغرق الأمر وقتًا للتحسين.
4. للحد من الضغوط المرتبطة بالمال
أخيرًا، التخطيط المبكر والشعور بالأمان المالي يمكن أن يمنع التوتر الذي يجعلك على ما يرام.
العلم يثبت ذلك! وجدت دراسة حديثة أن الأمن المالي هو مؤشر مباشر على صحتك.
والأهم من ذلك، أن الشعور بالأمان المالي بشأن المستقبل لا يقل أهمية عن الشعور بالأمان في اللحظة الحالية.
ما هي المكونات الأساسية للتخطيط المالي؟
سترغب في إنشاء خطة مالية شاملة لك ولعائلتك للتأكد من أنها فعالة قدر الإمكان. للقيام بذلك بشكل صحيح، ستحتاج إلى إشراك جوانب متعددة من حياتك المالية، مثل الإقرارات الضريبية وحسابات التقاعد والاستثمارات.
هناك عدد من العناصر الأساسية التي تشارك عادة في خطة مالية جيدة. على الرغم من أنها تؤثر جميعًا على أموالك بطرق مختلفة، إلا أن تأثيرها التراكمي يحدد كيف سيبدو مستقبلك المالي.
فيما يلي الفئات المالية والفئات الفرعية التي يجب التركيز عليها:
الميزانية:
– بيان التدفق النقدي يوضح مصادر الدخل والمصروفات
– الميزانية العمومية التي تراجع أصولك وخصومك
– الإيجابيات والسلبيات للوضع المالي الحالي
الاستثمار:
– تقارير عائد محفظة الاستثمار
– خطط توزيع الأصول
– نظرة عامة على استثمارات حساب التقاعد
التخطيط للتقاعد:
– تقديرات الدخل بعد التقاعد والضمان الاجتماعي
– خطة نمط الحياة بعد التقاعد
التخطيط العقاري:
– تقديرات ضريبة العقارات / الميراث
– الإرادة المكتملة
– تخطيط الهدايا الخيرية
إدارة المخاطر:
– الرعاية طويلة الأجل والتأمين ضد العجز والتأمين على الحياة
– خطة استحقاقات المستفيد والورثة
– المعاشات
أنواع التخطيط المالي:
لحياتك جوانب متعددة – عائلتك وعملك وحياتك الاجتماعية وهواياتك وما إلى ذلك.
يلامس المال كل هذه الجوانب، لهذا السبب التخطيط المالي ليس مهمة بسيطة. يجب أن تكون شاملة لتكون خطة فعالة. علاوة على ذلك فأنت لا تحتاج إلى التفكير فقط في حاضرك، ولكن أيضًا في مستقبلك.
فيما يلي قائمة مرجعية من سبع نقاط تغطي المجالات الواسعة التي يمكن فيها إجراء التخطيط المالي:
1. تخطيط التدفق النقدي:
بعبارات بسيطة، يشير التدفق النقدي إلى تدفق الأموال إلى الداخل والخارج. إنه سجل لدخلك ونفقاتك.
على الرغم من أن هذا يبدو بسيطًا، إلا أن قلة قليلة من الناس تستغرق وقتًا طويلاً لمعرفة ما يأتي وما يخرج من أيديهم كل شهر. يشير تخطيط التدفق النقدي إلى عملية تحديد النفقات الرئيسية في الحاضر والمستقبل (على المدى القصير والطويل الأجل)، والقيام بالاستثمارات المخطط لها.
هذا لضمان حصولك على المبلغ المطلوب عند الحاجة. تخطيط التدفق النقدي هو أول شيء يجب القيام به قبل البدء في ممارسة الاستثمار. بدون هذا التخطيط، لن تكون في وضع يسمح لك بمعرفة كيف تبدو أموالك وما يمكنك الاستثمار فيه دون زيادة السيولة لديك.
سيمكنك أيضًا من فهم ما إذا كان استثمار معين يتطابق مع متطلبات التدفق النقدي الخاصة بك.
2. التخطيط الاستثماري:
الادخار والاستثمار نشاطان منفصلان. أحدهما يتعلق بنفقاتك، والآخر يتعلق بالأدوات المالية.
ستنمو ثروتك بمرور الوقت فقط إذا استثمرت في الأصول. يتعامل التخطيط الاستثماري مع نوع الأدوات التي يجب على الفرد الاستثمار فيها للحصول على أقصى استفادة من ثروته.
يتعلق الجزء الأول من هذا التخطيط بملف تعريف المخاطر والعائد الخاص بك.
هذا هو المكان الذي تحدد فيه حدودك من حيث المخاطر التي ترغب في تحملها والحد الأدنى للعائد الذي تتوقعه. يتم ذلك بناءً على مرحلة حياتك، ومتطلبات الإنفاق فيما يتعلق بدخلك وثروتك، والأفق الزمني، ومتطلبات السيولة، ومختلف القيود الفردية المحددة.
التخطيط الاستثماري مهم لأنه يساعدك على جني أقصى فائدة من استثماراتك.
3. التخطيط للتقاعد:
هذا النوع من التخطيط يعني التأكد من أن لديك ما يكفي من المال للعيش بعد التقاعد من العمل.
يجب أن يكون التقاعد هو أفضل فترة في حياتك، حيث يمكنك حرفياً الجلوس والاسترخاء. أنت تجني بشكل أساسي ثمار سنوات من العمل الشاق.
أكيد القول اسهل من الفعل، فلتحقيق حياة تقاعد خالية من المتاعب، تحتاج إلى اتخاذ قرارات استثمارية حكيمة خلال حياتك العملية، وبالتالي وضع أموالك التي كسبتها بشق الأنفس من أجل العمل لديك في المستقبل.
التخطيط للتقاعد لا يقل أهمية عن التخطيط لحياتك المهنية والزواج.
تأخذ الحياة مجراها الخاص ومن أفقرها إلى أغنىها، لن ينجو أحد. نتقدم في السن كل يوم، دون أن ندرك. ومع ذلك، نفترض أن الشيخوخة لن تمسنا أبدًا.
المستقبل يعتمد إلى حد كبير على الخيارات التي تتخذها اليوم. القرارات الصحيحة بمساعدة التخطيط المالي المناسب المتخذة في الوقت المناسب ستضمن سلامتك أثناء التقاعد.
4. التخطيط الضريبي:
التهرب الضريبي غير قانوني، لكن تقليل الضرائب أمر قانوني.
وبالتالي يمكنك تقليل مسؤوليتك الضريبية عن طريق التخطيط الفعال. مع التخطيط الضريبي المناسب، يمكنك زيادة دخلك بعد الضرائب. قد يحدد هذا أيضًا قراراتك الاستثمارية.
على سبيل المثال، إذا كنت تريد توفير الضرائب فقد تفضل الاحتفاظ بالمخزون لمدة عام على الأقل قبل البيع. بهذه الطريقة يمكنك تجنب ضريبة أرباح رأس المال قصيرة الأجل. سيؤدي ذلك إلى تغيير استراتيجية التداول الخاصة بك تمامًا.
وبالمثل يمكنك تفضيل الأدوات التي تقدم مزايا ضريبية مثل صناديق الادخار العامة وما إلى ذلك.
5. التخطيط المستقبلي للأطفال:
الضروري التخطيط لمستقبل أطفالك. الغرض من التخطيط لمستقبل طفلك أو أطفالك هو إنشاء مجموعة من النفقات المتوقعة مثل التعليم العالي والزفاف.
وبالتالي ستتمكن من توفير غطاء أمني مناسب خلال سنوات نموهم. لضمان التمويل الكافي لتعليم طفلك، أنت كوالد لا تحتاج فقط إلى الادخار، ولكن أيضًا الاستثمار بشكل منهجي وعلى فترات منتظمة.
6. تخطيط التأمين:
أنت لا تعرف أبدًا ما هي المفاجأة التي ستلقي بها عليك الحياة. يساعدك تخطيط التأمين على توفير شبكة أمان يمكن أن تكون مفيدة في أوقات الشدة.
يهتم هذا النوع من التخطيط بضمان التغطية الكافية ضد المخاطر القابلة للتأمين. يتطلب حساب المستوى الصحيح لتغطية المخاطر خبرة كبيرة.
يمكن أن يساعدك التخطيط السليم للتأمين على النظر في إمكانية الحصول على تغطية أوسع بنفس المبلغ أو قسط أقل. يمكّنك التأمين من عيش حياتك على أكمل وجه، دون القلق بشأن التأثير المالي للأحداث التي قد تعيقه.
بمعنى آخر، يحميك التأمين من الحوادث الطارئة.
7. التخطيط العقاري:
كل شخص يكتسب قدرا كبيرا من العقارات خلال حياته. في حالة الوفاة أو مدى الحياة، يمكن نقل هذا إما إلى الورثة أو إلى المؤسسات والجمعيات الخيرية.
يُطلق على التخطيط لهذا النقل بأكثر الطرق فعالية اسم التخطيط العقاري.
أهداف التخطيط المالي الناجح
أبرز خمسة أهداف للتخطيط المالي هي:
تقدير إجمالي رأس المال المطلوب:
تتمثل الخطوة الأولى في التخطيط المالي في تحديد الاستثمار الفعلي أو رأس المال المطلوب. يمكن تقسيم متطلبات رأس المال إلى فئتين، أي متطلبات قصيرة الأجل ومتطلبات طويلة الأجل.
يعتمد رأس المال المطلوب على عدد من العوامل مثل متطلبات الإعلان عن الأصول الحالية والثابتة ونفقات التشغيل.
تحديد مصادر وتوافر وتوقيت التمويل:
إن تحديد مصادر الأموال وتوقيتها أمر معقد مثل أي شيء آخر. يجب أن يكون المبلغ المطلوب من الأموال متاحًا في الوقت المناسب وفقًا لاحتياجات العمل.
يساعد التخطيط المالي في تحديد مصدر الأموال غير المكلف والتأكد من توفر الأموال في الوقت المناسب.
تحديد هيكل رأس المال التجاري:
يعتبر هيكل رأس مال الشركة بمثابة تكوين إجمالي الدين الخارجي أو الداخلي لرأس مال المساهم.
يشمل التخطيط المالي القرار بشأن نسبة الدين إلى حقوق الملكية ونوع الاستثمار المطلوب على المدى القصير والطويل والذي لا يؤثر على هيكل رأس مال الشركة.
الاستراتيجيات المضادة للمخاطر:
يحدد التخطيط المالي المخاطر والقضايا المرتبطة بخطة العمل.
بمجرد تحديد المشكلات في مرحلة التخطيط، يتم إعداد الاستراتيجيات المضادة لمواجهة المشكلات المحددة. هذا يضمن إتمام المشروع بسلاسة ويوفر الكثير من المال والوقت.
تجنب توليد الأموال الزائدة:
تعتبر الزيادة غير الضرورية ونقص الأموال دائمًا صفقة باهظة الثمن للشركات.
أحد أهم أهداف التخطيط المالي هو منع الأعمال التجارية من زيادة الأموال غير الضرورية. الأموال الزائدة هي مجرد أصل خامل لنشاط تجاري لا يمكن أن يدر أي إيرادات للشركة ولكن لها تكلفتها الخاصة.
تتكون عملية التخطيط المالي من 7 خطوات:
- تأسيس وتحديد علاقة مخطط العميل لبدء الأمور بشكل جيد، من المهم أن ينشئ العميل ارتباطًا مع المخطط المالي الذي سيتولى معظم أهدافك المالية. يجب أن يدور تعريف علاقة مخطط العميل الخاص بك حول الأهداف التي تريد تعيينها على المدى الطويل، خاصةً بالنسبة لاستثمار مثل شركة.
- جمع بيانات العميل وتحديد الأهداف عليك أن تكون صادقًا وأن تقول الحقيقة كاملة مع مخططك المالي. إذا كنت تريد توضيح خططك، فمن الأفضل أن تبدأ بجمع البيانات اللازمة للمخطط المالي لمراجعتها. هذا سوف يساعد في تحديد الأهداف بكفاءة.
- تحليل وتقييم وضعك المالي الخطوة النهائية الثالثة هي معرفة ما هو مؤهل وكيف يمكنك الوصول إلى أهدافك. ومع ذلك، قبل الانتقال إلى الخطوة التالية، من المهم أن ترى موقفك من وضعك المالي.
- تطوير وتقديم توصيات التخطيط المالي و / أو البدائل بالطبع، من المهم أن يكون للعميل رأي في هذه الأنواع من المواقف. يجب أن تتضمن هذه الخطوة الحاسمة للتخطيط المالي مناقشات حول بدائل الحلول أو توصيات أخرى لإضافتها عند تقديم الخطط المالية نحو أهداف العميل. هذا جزء من المفهوم الكامل لتطوير الخطط المالية.
- تنفيذ توصيات التخطيط المالي بصرف النظر عن بدائل الحلول، يجب أن تأتي التوصيات أيضًا مع تلك الحلول المذكورة. عندما يتعلق الأمر بالتعامل مع المشكلات المالية، فمن الأفضل معرفة المزيد عن الخيارات المتاحة أمامك. يمكن أن يؤدي وجود المزيد من التوصيات إلى طرق فعالة للتخطيط المالي بنجاح.
- مراقبة توصيات التخطيط المالي بعد تنفيذ توصيات التخطيط المالي المذكورة، سيقوم مخططك المالي بمراقبة هذه التوصيات حتى تعمل. بعد كل شيء، الغرض الرئيسي من الخطة على أمل أن تسير بسلاسة.
- معالجة الديون عالية الكثافة الدين أمر لا مفر منه. لهذا السبب في هذه الخطوة الأخيرة، ستكون إحدى المشكلات المستمرة التي ستواجهها الديون، خاصةً إذا تم تصنيفها على أنها ديون “عالية الكثافة”. إذا قام مخططك المالي بدوره، فمن العدل أن يقوم العميل بدوره.
ماذا يفعل المخطط المالي؟
- يتعرفون عليك وتتعرف عليهميعد إنشاء علاقة مهنية مع مخططك المالي بداية جيدة للتخطيط المالي. بمجرد أن تبدأ في التشاور مع مخطط مالي، فلن يتعرفوا فقط على ما لديهم لتقديمه ولكن ما الذي ستقدمه لهم. فكر في الأمر على أنه تفاهم متبادل معك ومع الشخص الذي توكل إليه خططك المتعلقة بالميزانيات والاستثمارات والأصول الأخرى.
- أنها تساعدك على توضيح البضائع المالية الخاصة بكبصفتك مخططًا ماليًا، فإن وظيفتهم هي تسهيل فهم المواقف بالنسبة لك كعميل. ليس سراً أن الحديث عن الشؤون المالية يمكن أن يكون عملية معقدة، ولهذا السبب يوجد مخطط مالي لتبسيط المواقف. من خلال سلعك المالية، يمكن للمخططين الماليين إخبارك بما هو جيد وسيء وقبيح.
- يقومون بتقييم مواردك الماليةميزة أخرى حول المخططين الماليين هي أنهم يستطيعون المساعدة في إدارة الموارد المالية. لديهم ميزة تتبع جميع أنواع الأصول بما في ذلك الدخل والموارد المالية الأخرى.
- إنها تساعد في التحرك نحو أهدافك وتتبع تقدمكفيما يتعلق بالتقدم المحرز، يضع المخططون الماليون أيضًا أولوية لتتبع جميع أنواع المعاملات التي تتم تجاه مصادر الدخل والمصروفات المدرجة. ينصب التركيز الأساسي على العمل مع المخططين الماليين الذين يريدون منك أن تنجح في تحقيق أهدافك.
ما الفرق بين المخطط المالي والمستشار المالي؟
قد يبدو العنوانان محيران في البداية، ولكن تحديد الفرق بين الاثنين أمر بسيط. عندما يتعلق الأمر بمقابلة مخطط مالي، فأنت تتعامل مع محترف يساعدك أنت أو شركتك في وضع خطة يمكنها تلبية أهداف مالية معينة على المدى الطويل. بالنسبة للمستشارين الماليين، يمكن للأفراد والشركات طلب المشورة المالية بالإضافة إلى الوثوق بمستشار مالي للمساعدة في إدارة الأموال من الحسابات وأنواع أخرى من الاستثمارات.
