ما هي التجزئة المصرفية | دليل كامل للمبتدئين

ما هي الخدمات المصرفية للأفراد؟

المؤسسات المالية للأفراد تلبي احتياجات فئة المستهلكين كقاعدة. يقدم هذا النوع من الخدمات المصرفية حسابات الاحتفاظ النقدية لإيداع الأموال وإخراجها وتخزينها. يمكن لبنوك التجزئة أيضًا أن تسمح للمستهلكين باقتراض الأموال التي يمكنهم سدادها في وقت لاحق للمشتريات والاستثمارات الكبيرة مثل شراء منزل أو شراء سيارة أو بدء عمل تجاري. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمستهلكين الوصول بسهولة إلى أموالهم أو أموالهم من البنك عن بُعد من خلال البطاقات البلاستيكية الصادرة عن البنك.

كيف تعمل الخدمات المصرفية للأفراد

1. أموال

   يمكن للمستهلكين إجراء عمليات الإيداع والسحب لأموالهم عن طريق إنشاء حساب جاري أو تخزين الأموال فقط لفترة زمنية معتدلة لاستخدامها لاحقًا من خلال حساب التوفير. إن امتلاك حساب من خلال مؤسسة مالية للبيع بالتجزئة ينشئ شخصًا لديه واحد (أو اثنان) كعضو وعميل لهذا البنك.

2. شكل التجنيب النقدي

   هذا هو في الأساس اتفاق عقد بين المستهلك والمؤسسة المالية لتخزين الأموال والاحتفاظ بها لمدة تصل إلى 5 سنوات. مع مرور الوقت، تنمو هذه الأموال حسب سعر الفائدة الخاص بها اعتمادًا على المدة التي يتم فيها تخزين هذه الأموال في الحساب. المهم هو أن المستهلك لا يمكنه سحب أي أموال من الحساب حتى تنتهي الفترة الزمنية التي تم الاتفاق عليها في الأصل.

3. البطاقات المصرفية الصادرة

   تسمح بطاقات الائتمان والخصم للمستهلكين بالوصول إلى أموالهم دون الحاجة إلى حمل النقود المادية في محافظهم أو جيوبهم. باستخدام بطاقات الخصم، يمكن للمستهلكين الوصول فقط إلى الأموال التي يضعونها بالفعل في حساباتهم الجارية. أي شيء يزيد عن هذا المبلغ سيكون خاضعًا لرسوم السحب على المكشوف. ومع ذلك، باستخدام بطاقات الائتمان، يمكن للمستخدمين اقتراض الأموال من البنك لشراء السلع والخدمات. غالبًا ما يكون لبطاقات الائتمان سقوف تستند إلى درجة ائتمان المستهلك أو قدرته على سداد ما اقترضه من البنك بسرعة.

4. مستودع القفل النقدي

   فكر في الأمر كصندوق بريد لأموالك وممتلكاتك القيمة الأخرى. عادةً ما توجد مستودعات القفل النقدي في الجزء الخلفي من بنك تقليدي من الطوب وقذائف الهاون داخل الخزنة، وتستخدم لتخزين كل شيء بدءًا من المبالغ النقدية الكبيرة والذهب والشهادات وأوراق السفر والوصايا والسجلات الخاصة وحتى المجوهرات. تُستخدم مستودعات القفل النقدي لمنع السرقة أو الضياع أو التلف.

5. ائتمان الإقراض للإسكان

   عند شراء منزل، يمكن أن تتراوح الأسعار بسهولة بين مئات الآلاف من الدولارات إلى بضعة ملايين حسب حالة وموقع المنزل الذي ترغب في الشراء فيه. من النادر أن يتمكن أي شخص من شراء منزل من جيبه، لذلك ستقدم بنوك التجزئة أموالًا لسداد سعر البيع بالكامل. لكن يجب على المستهلك سداد ما اقترضه من خلال رهن عقاري على مدى فترة زمنية مع الفائدة.

6. ائتمان الإقراض للنقل

   على غرار شراء منزل، يمكن أن يكون سعر شراء سيارة في السوق باهظ الثمن بالنسبة للمستهلك العادي. بما يصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات، سيذهب المشترون المحتملون إلى A للحصول على قرض لشراء سيارتهم المطلوبة. ثم يتم سداد هذا القرض من قبل المشتري مع مرور الوقت مع الفائدة.

7. قروض فردية خاصة غير محظورة

   بناءً على مدى جودة ائتمان المقترض، يتم منح قروض خاصة فردية للمستخدمين الذين يحتاجون إلى الوصول إلى الأموال على الفور لسداد أي شيء من الرسوم الدراسية أو ديون بطاقات الائتمان أو بدء عمل تجاري أو حتى مجرد تفاخر في شراء سلع فاخرة. مع هذا النوع من القروض، لا يتعين على المقترضين منح البنوك شيئًا ذا قيمة في حالة حدوث سيناريو حيث لا يستطيع الشخص سداد القرض. كل ما يجب أن يحصل عليه المقترض هو درجة ائتمان جيدة والأموال لسداد القرض.

أنواع بنوك التجزئة

هناك ثلاث فئات أساسية من العمليات المصرفية التي يجب أن تكون على دراية بها خاصة عند تحديد كيفية إدارة أموالك.

• المؤسسات المالية التقليدية التقليدية (بنك أوف أمريكا، وتشيس، وويلز فارجو، على سبيل المثال)

• الاتحادات الائتمانية (البنوك المحلية ذات النطاق الصغير للخدمات، عادة داخل مدينة أو ولاية)

• البنوك الرقمية (الرنين والحليف)

أنواع الخدمات المصرفية الأخرى

1. المؤسسات المالية التجارية

   على غرار بنوك التجزئة، تقدم البنوك التجارية فرصًا للأشخاص عمومًا حتى يتمكنوا من الحصول على ائتمان وفوائد عن طريق الاقتراض من البنوك للمشاركة في عمليات شراء كبيرة، ويكون لديهم مكان لتخزين وسحب أموالهم داخل الحساب، ويمكن للبنوك الاستفادة تلك الأموال لكسب رأس المال لتوفير المزيد من القروض. الفرق الوحيد هو أن بنوك التجزئة تلبي احتياجات المستهلكين بينما تلبي البنوك التجارية احتياجات الجميع.

2. المؤسسات المالية الخاصة

   تُدار البنوك الخاصة من قبل شركات تابعة غير اتحادية، لتلبية احتياجات أولئك الذين لديهم مبالغ هائلة من الأموال ومستوى عالٍ من الأشياء الثمينة والأصول. يعرف معظم الناس المصطلح التقليدي “الحسابات المصرفية الخارجية”، والذي يقع ضمن فئة المؤسسات المالية الخاصة. ومع ذلك، هناك بنوك خاصة على هذا الجانب من المحيط الأطلسي. تقدم البنوك الخاصة خدمات للاستثمارات وتأمين الثروة وتنميتها.

3. المؤسسات المالية الاستثمارية

   يحتوي هذا النوع من المؤسسات المالية أيضًا على الأغنياء للعملاء الأثرياء، ولكن الوظيفة الرئيسية للخدمات المصرفية الاستثمارية هي شراء الأسهم في سوق الأوراق المالية لبيعها مرة أخرى لعملائها. تجري البنوك الاستثمارية أيضًا عمليات التبادل النقدي، ليس فقط للأثرياء ولكن للشركات الكبيرة والمؤسسات الفيدرالية أيضًا.

وظائف بنوك التجزئة

1. يعطي قدرًا كبيرًا من التدفقات النقدية التي يمكن الوصول إليها بسهولة من خلال التأثير على الموارد النقدية للبيئة المالية
2. تقليل احتمالية عدم قدرة المقترض على سداد القرض عن طريق جمع الضمانات
3. خفض سعر القروض من خلال تقديم رسوم فائدة ميسرة

مزايا الخدمات المصرفية للأفراد

• الأموال المحتجزة داخل بنك التجزئة تمول خدمات المؤسسة

• لا تعتمد بنوك التجزئة على أسعار الفائدة والقروض للعمل

• أنها تمثل الأموال ذات الأسعار المنخفضة للمؤسسات المالية

• الإشراف الإيجابي على سندات المستهلك مع القاعدة يخلق قاعدة راضية

• يؤدي استخدام المؤسسات المالية للأفراد إلى رفع جودة العمليات الثانوية داخل البنك

• يوفر استخدام المؤسسات المالية للأفراد معدل عائد أكبر للاستثمار وعمليات معززة داخل البنوك

• يعتبر قسم التجزئة مفيدًا لزيادة إبداعات التمويل

• يُفترض تلقائيًا أن الأموال التي يقترضها العملاء هي مسؤولية أقل لتحملها ويُنظر إليها على أنها أصول غير عاملة (NPAs)

• تساعد المؤسسات المالية للأفراد البيئات المالية الوطنية على التعافي من خلال رفع مستويات استخدام الأموال

• تعمل المؤسسات المالية للأفراد على تحسين جودة الحياة وتلبية طلب عملائها من خلال الوصول إلى ائتمان سهل الشراء

• أحدث ائتمان التوسع في السلع الأساسية

• تدعو المؤسسات المالية للأفراد إلى الحد الأدنى من التوعية التسويقية في بيئة مالية تعتمد على الطلب

عيوب التجزئة المصرفية

• يعد إنشاء منتجات اقتصادية قديمة ومبتكرة أمرًا مكلفًا ويستغرق الكثير من الوقت

• يميل المستهلكون نحو الاستفادة من المؤسسات المالية عبر الإنترنت أكثر من المؤسسات المالية التقليدية التقليدية. واجهت البنوك التي لم تكن محورية للتكيف مع البيئة الرقمية المتزايدة للخدمات المصرفية مشاكل في الحفاظ على العملاء، لا سيما أولئك الذين ينتمون إلى التركيبة السكانية الأصغر سنًا.

• يستمتع المستهلكون باستخدام السلع المالية الأخرى مثل الأصول المشتركة وما إلى ذلك.

• على الرغم من أن المؤسسات المالية التقليدية تتكيف مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، إلا أنها ليست قادرة تمامًا بعد على العمل كبنك عبر الإنترنت بالكامل مثل Chime أو Ally

• عدد الموارد اللازمة لدفع وتشغيل أقسام كاملة للتعامل مع عدد العملاء الذين يخدمونهم

• يمكن أن تتحول عقود الاقتراض طويلة الأجل مثل الرهون العقارية، دون تحديثات متكررة، إلى أصول غير عاملة