شركة تأمين هي مؤسسة مالية تقر بمخاطر فقدان أو تلف الأصول الشخصية والتجارية ( تأمين عام ) والتأمين على الحياة والأطراف (التأمين على الحياة والتأمين ضد الحوادث).تتخصص بعض الشركات في مجال أو آخر من هذه المجالات. تصدر شركات التأمين بوالص تأمين لتغطية مجموعة متنوعة من الحالات الطارئة (الحريق والفيضانات والكسر والسرقة والوفاة وما إلى ذلك)، والتي تنطوي على خسارة مالية محتملة لحاملي الوثائق مقابل مدفوعات منتظمة من قسط. تعتمد الأقساط على إحتمال وقوع حدث معين ومتوسط الخسارة المالية المرتبطة بكل منها. يتم ذلك من قبل موظفي الشركة باستخدام تقنيات إحصائية لتحليل المطالبات السابقة. بالنسبة لمخاطر التأمين الكبيرة جدًا، قد تلجأ شركة التأمين إلى إعادة التأمين و تقاسم قسط التأمين مع شركات التأمين الأخرى بما يتناسب مع حصة المطالبة المحتملة التي هم على استعداد لقبولها.
فما هي أنواع التأمينات بالمغرب؟ وما هي شروط تأسيس شركة التأمين بالمغرب؟
في هذا المقال سنجيب عن الأسئلة السابقة الذكر بالإضافة إلى تقديم نصائح لنجاح مشروع شركة التأمين بالمغرب.
أنواع التأمينات بالمغرب
- التأمين على الحياة
يختلف التأمين على الحياة عن التأمين الآخر بمعنى أن موضوع التأمين هنا هو حياة الإنسان.
ستدفع شركة التأمين مبلغ التأمين الثابت في وقت الوفاة أو عند انتهاء فترة معينة.
في الوقت الحاضر، يتمتع التأمين على الحياة بأقصى نطاق لأن الحياة هي أهم ممتلكات الفرد.
كل شخص يحتاج إلى تأمين.
يوفر هذا التأمين الحماية للأسرة عند الوفاة المبكرة أو يعطي مبلغًا مناسبًا في سن الشيخوخة عندما تنخفض القدرة على الكسب.
بموجب التأمين الشخصي، يتم الدفع عند وقوع الحادث.
التأمين ليس مجرد حماية ولكنه نوع من الإستثمار لأن مبلغًا معينًا يمكن إرجاعه إلى المؤمن عليه عند وفاة أو إنتهاء الفترة.
- تأمين عام
يشمل التأمين العام تأمين الممتلكات وتأمين المسؤولية وأشكال التأمين الأخرى.
يُطلق على التأمين ضد الحريق والتأمين البحري بشكل صارم تأمين الممتلكات. تشمل تأمينات السيارات والسرقة والآلات مدى تأمين المسؤولية إلى حد معين.
إن أكثر أشكال تأمين المسؤولية صرامة هو تأمين الأمانة، حيث يقوم المؤمن بتعويض الخسارة للمؤمن عليه عندما يكون تحت مسؤولية الدفع إلى الطرف الثالث.
- تأمين الملكية
بموجب التأمين على الممتلكات، يتم التأمين على ممتلكات الشخص/الأشخاص ضد مخاطر محددة معينة. قد يتمثل الخطر في نشوب حريق أو مخاطر بحرية، أو سرقة الممتلكات أو تلف البضائع في الممتلكات عند وقوع الحادث.
- التأمين البحري
يوفر التأمين البحري الحماية ضد فقدان الأخطار البحرية ،هذه الأخيرة يقصد بها الإصطدام بصخرة أو سفينة أونيران وما إلى ذلك. تتسبب هذه المخاطر في إتلاف أو تدمير أو إختفاء السفينة والبضائع وعدم دفع أجرة النقل.
لذلك فإن التأمين البحري يؤمن السفن والبضائع والشحن.
في السابق، كان يتم التأمين على بعض المخاطر فقط ولكن الآن تم تقسيم نطاق التأمين البحري إلى قسمين؛ التأمين البحري للمحيطات والتأمين البحري الداخلي.
الأول يؤمن فقط الأخطار البحرية بينما يغطي الأخير الأخطار الداخلية التي قد تنشأ مع تسليم البضائع من نزول المؤمن له وقد تمتد حتى استلام الشحنة من قبل المشتري (المستورد) في موقعه.
- تأمين الحريق
يغطي التأمين ضد الحريق مخاطر الحريق.
في حالة عدم وجود تأمين ضد الحريق، ستزداد مخلفات الحريق ليس فقط للأفراد ولكن للمجتمع أيضًا.
بمساعدة التأمين ضد الحريق، يتم تعويض الخسائر الناجمة عن الحريق ولا يخسر المجتمع الكثير.
لا يحمي التأمين ضد الحريق الخسائر فحسب، بل يوفر بعض الخسائر التبعية أيضًا، كما يمكن تأمين مخاطر الحرب والإضطرابات وأعمال الشغب وما إلى ذلك بموجب هذا التأمين أيضًا.
- التأمينات الإجتماعية
يهدف التأمين الإجتماعي إلى توفير الحماية للفئات الأضعف في المجتمع غير القادرة على دفع قسط التأمين المناسب.
خطط المعاشات التقاعدية وإعانات العجز وإعانات البطالة والتأمين ضد المرض والتأمين الصناعي هي أشكال مختلفة من التأمين الإجتماعي.
- يمكن تصنيف التأمين إلى 4 فئات من وجهة نظر المخاطر.
1.تأمين شخصي
يشمل التأمين الشخصي التأمين على حياة الإنسان الذي قد يتكبد خسارة بسبب الوفاة والحوادث والمرض
لذلك، يتم تصنيف التأمين الشخصي أيضًا إلى التأمين على الحياة والتأمين ضد الحوادث الشخصية والتأمين الصحي.
2.تأمين الملكية
يتم التأمين على ممتلكات الفرد والمجتمع ضد فقدان الحرائق والأخطار البحرية، والمحصول مؤمن ضد الإنخفاض غير المتوقع في الخصم والموت غير المتوقع للحيوانات التي تعمل في الأعمال التجارية، وإنهيار الآلات وسرقة الممتلكات و بضائع.
3.تأمين الضمان
يغطي تأمين الضمان الخسارة الناتجة عن عدم الأمانة والإختفاء وعدم ولاء الموظفين أو الطرف الثاني. يجب أن يكون الطرف طرفاً في العقد.
فشله يسبب خسارة للطرف الأول.
على سبيل المثال، في تأمين الصادرات، ستقوم شركة التأمين بتعويض الخسارة الناتجة عن فشل المستوردين في دفع مبلغ الدين.
4.أشكال التأمين الأخرى
إلى جانب تأمينات الممتلكات والمسؤولية، هناك تأمينات أخرى مشمولة في التأمين العام.
ومن أمثلة هذه التأمينات تأمينات ائتمان الصادرات وتأمين موظفي الدولة وما إلى ذلك، حيث تضمن شركة التأمين دفع مبلغ معين في أحداث معينة. هذا التأمين يمتد بسرعة هذه الأيام.
- تأمينات متنوعة
يمكن التأمين على الممتلكات والبضائع والآلات والأثاث والسيارات والأشياء الثمينة وما إلى ذلك ضد التلف أو التلف الناتج عن حادث أو اختفاء بسبب السرقة.
هناك أشكال مختلفة من التأمينات لكل نوع من أنواع الممتلكات المذكورة حيث لا يوجد تأمين على الممتلكات فقط ولكن تأمين المسؤولية والإصابات الشخصية هما أيضًا شركة التأمين.
خطوات إنشاء وكالة التأمين بالمغرب
إن بناء وكالة التأمين ليس بالمهمة الصغيرة، ولكن مع بعض الجهد والتركيز الصحيح يمكنك تحويل حلمك إلى حقيقة. فيما يلي الخطوات الأساسية للبدء.
ربما تكون وكيل تأمين ناجحًا جاهزًا لبدء فصل جديد في عملك. أو ربما تفكر في تغيير مهنتك وترى إمكانية تحقيق أرباح وإستقرار في صناعة التأمين.
مهما كانت أسباب رغبتك في بدء عمل تأمين، يمكن أن يكون استثمارًا رائعًا. لكن الحصول على وكالة تأمين مستقلة يتطلب الكثير من التخطيط والعمل الجاد وهذا بعد أن تصبح وكيلًا مرخصًا.
دعنا نلقي نظرة فاحصة على ما ينطوي عليه كل خطوة لبدء وكالة تأمين ناجحة.
1.اكتب خطة عمل
خطة عمل وكالة التأمين السليمة هي خارطة طريق للنجاح وهي تضع شركة التأمين الخاصة بك على المسار الصحيح. يوضح هذا المستند التزامك تجاه أي أصحاب مصلحة محتملين، مثل المستثمرين والموظفين وشركات التأمين.
كما أنه يساعدك على:
- تحديد الأهداف
- تجنب حواجز الطرق المحتملة
- تحديد المخاطر
- تحديد الإحتياجات والموارد المالية
قد يتم تعديل خطة عملك بمرور الوقت. من الناحية المثالية، سيقدم التوجيه لفترة طويلة بعد إطلاق وكالة التأمين الخاصة بك.
كحد أدنى، يجب أن تكون خطة عملك كالتالي:
- قدِّم تعريفًا بمن يشارك في العمل ومن المسؤول عن تنفيذ الخطة.
- اشرح خطتك للحصول على عملاء ومنتجات وخدمات التأمين التي ستقدمها.
- حدد السوق المستهدف والموردين والمنافسين.
- صف ما يميزك عن المنافسة.
- حلل المخاطر الخاصة بك.
- قم بتضمين ميزانية أولية تغطي تكاليف بدء التشغيل توقعات التدفق النقدي.
خطة العمل هي أساس بناء مشروع جديد. يساعدك على تأمين التمويل ورأس المال لبدء التشغيل، والتركيزواختيار موقع عملك.
2. إختر الهيكل القانوني الخاص بك
ستحدد كيفية هيكلة عملك أي مقدار المسؤولية الشخصية التي تتحملها. هناك العديد من الهياكل المتاحة:
- ملكية فردية
- شراكة
- شركة ذات مسؤولية محدودة.
- مؤسسة
- شركة.
كل هيكل له مخاطره وفوائده.
وبغض النظر عن الهيكل الذي تختاره، يمكن أن يساعد التأمين التجاري المناسب في حماية شركتك والحد من المخاطر.
3. إختر إسم وكالتك وقم بتسجيله
بمجرد أن تكون لديك المهام الجادة لتطوير خطة عمل وإختيار هيكلك بعيدًا عن الطريق، يمكنك الإستمتاع قليلاً.
إذا كنت مالكًا منفردًا، فسيكون الإسم القانوني لنشاطك التجاري هو اسمك بشكل افتراضي. ولكن يمكنك أيضًا اختيار اسم”ممارسة الأعمال التجارية باسم” (DBA). هذه فرصة لإستخدام إبداعك وإختيار اسم:
- من السهل القول والتهجئة.
- يلبي متطلبات مدينتك.
- يمكن البحث فيه بسهولة.
لكن كن على علم تحظر معظم الدول أو تقيد استخدام كلمات معينة لمنع إسم الشركة من خداع الجمهور أو تضليله. على سبيل المثال، عادةً ما تكون “مصرف” أو “بنك” كلمات مقيدة.
4. احصل على رقم تعريف ضريبي
تطلب مصلحة الضرائب المغربية من جميع الشركات والشراكات إستخدام رقم تعريف صاحب العمل عند تقديم ضرائبهم. ستحتاج أيضًا إلى هذا الرقم لفتح حساب مصرفي تجاري أو بطاقة إئتمان.
إذا كنت مالكًا وحيدًا أو شركة ذات مسؤولية محدودة عضو واحد، فيمكنك استخدام رقم الضمان الإجتماعي الخاص بك.
5. سجل عملك في مدينتك
بمجرد حصولك على معرّفك الضريبي، ستحتاج إلى الإتصال بمكتب مفوض التأمين بالمدينة. يجب عادةً التسجيل بصفتك “كيانًا تجاريًا مقيمًا” لأغراض الضرائب المحلية.
من المحتمل أن تفرض مدينتك رسوم تسجيل وتوفر قائمة مراجعة للتأكد من أنك على دراية بجميع متطلبات المدينة والإمتثال لها.
6. أحصل على التراخيص والتصاريح التجارية الخاصة بك
على الرغم من أنك وكيل مرخص، فقد تحتاج إلى تصريح عمل عام أو ترخيص للعمل بشكل قانوني. يمكنك العثور على التصاريح أو التراخيص التي يجب أن تحملها باستخدام أداة التراخيص والتراخيص التجارية الخاصة بـ SBA.
يجب عليك أيضًا مراجعة الوكالات المحلية للتأكد من إمتثالك للوائح.
7.شراء التأمين لحماية إستثمارك
تعتمد أنواع التأمين التي ستحتاجها شركة التأمين الخاصة بك على هيكل وأصول عملك. يعرف الوكلاء المستقلون بالفعل مدى أهمية تحمل تغطية المسؤولية الكافية. ولكن بصفتك صاحب عمل، يجب عليك أيضًا التفكير في مجموعة متنوعة من المخاطر الأخرى.
تأمين المسؤولية العامة من أضرار وإصابات ممتلكات العميل. يحميك التأمين ضد الأخطاء والسهو، المعروف أيضًا باسم تأمين المسؤولية المهنية، من الدعاوى القضائية المتعلقة باتهامات الأخطاء أو السهو.
إذا كنت تشتري أو تستأجر مساحة مكتبية، فستحتاج أيضًا إلى تأمين على الممتلكات التجارية. سيدفع هذا لإصلاح أو استبدال الممتلكات التجارية المسروقة أو المفقودة أو التالفة، بما في ذلك المبنى والأثاث واللوازم والمعدات.
أخيرًا، ستحتاج إلى مراجعة سياسات التأمين على سيارتك إذا كنت تستخدم سيارة للعمل. إذا اشتريت سيارة مملوكة للشركة، فستحتاج إلى تأمين تجاري على السيارات. إذا كنت تقود سيارتك الشخصية لمواعيد عمل، فقد تحتاج إلى تأمين على السيارات مستأجر وغير مملوك .
يمكن أن يكون إنشاء شركة التأمين الخاصة بك مهمة شاقة. ولكن مع العمل الجاد، يمكنك تحويل رؤيتك إلى حقيقة.
شروط تأسيس وكالة التأمين بالمغرب
لإنشاء شركة تأمين، يظل القانون 17/95 المتعلق بالشركات العامة المحدودة هو القانون الإطاري، وهو القانون العام الذي يجب مراعاته بشكل خاص فيما يتعلق بالشكل القانوني والهياكل المختلفة للشركة، وهيئاتها الإدارية المختلفة، إلخ.
ومع ذلك، بما أن هذا مجال خاص وحساس بشكل خاص، فإن أعمال التأمين يحكمها نص خاص وهو الظهير رقم 02-238 الصادر في 3 أكتوبر 2002 بإصدار القانون 17/99 بشأن قانون التأمين وكذلك كالنصوص المعتمدة لتطبيقه. ينص قانون التأمين على الحاجة إلى الحصول على تصريح من وزارة المالية للتمكن من القيام بنشاط تأميني، وهذا التفويض يسمى الموافقة. لا يمكن منح هذه الموافقة إلا بناءً على طلب الشركات الخاضعة للقانون المغربي والتي يوجد مقرها الرئيسي في المغرب وبعد استشارة اللجنة الإستشارية للتأمين.
لمنح الموافقة، تؤخذ في الاعتبار عدة معايير وفقا للمادة 165:
1 – الوسائل الفنية والمالية المقترح تنفيذها ومدى ملاءمتها لبرنامج عمل الشركة.
2 – السمعة الحسنة ومؤهلات الأشخاص المسؤولين عن قيادتها ؛
3 – توزيع رأس مالها ونوعية المساهمين، أو بالنسبة للشركات المذكورة في المادة 173، طرق تكوين صندوق التأسيس.
4 – المساهمة الإقتصادية والمهنية التي يمكن أن تقدمها الشركة؛
5 – التأثير على استقرار السوق وظروفه التنافسية.
6 – يجب على المترشح “الممثل المسؤول” لشركة الوساطة أو الوكالة “شخص معنوي” وكذلك المرشح لمنصب وكيل التأمين “شخص مادي” استيفاء الشروط المطلوبة من الأشخاص الماديين:
• أن يكون من جنسية مغربية؛
• الحصول على شهادة الإجازة مقدمة من طرف مؤسسة جامعية وطنية أو ما يعادلها من طرف الإدارة؛
• إستيفاء تدريب تكويني أو إثبات تجربة مهنية لا تقل عن (2) سنتين في مجال التأمينات؛
• النجاح في الامتحان المهني؛
7 – يجب على شركة وساطة التأمين ووكيل التأمين شخص معنوي أن يستوفوا الشروط المطلوبة من الأشخاص المعنوية:
• أن يخضعوا للقانون المغربي وأن يتواجد مقرهم الرئيسي بالمغرب؛
• أن يملك أشخاص ماديون أو أشخاص معنويون من جنسية مغربية 50% على الأقل من الرأسمال بموجب اتفاقيات التبادل الحر التي أبرمها المغرب مع دول.
8 – يتم تحديد قائمة الوثائق التي سيتم تقديمها لدعم طلب الموافقة بموجب اللوائح.
يتكون ملف الترشيح للإمتحان المهني من الوثائق التالية:
• يوجه طلب موافقة الوكيل أو وسيط التأمين إلى الوزير المكلف بالمالية:
• مباشرة، من طرف”المترشح الوسيط”؛
• من طرف شركة التأمين أو إعادة التأمين ل”مرشحها الوكيل”؛
يجب أن يحدد هذا الطلب عمليات التأمين التي يعتزم المترشح تقديمها، وعلى المترشح المادي الذي سيخضع للإمتحان أن يرفق بالوثائق التالية:
• نسخة من بطاقة التعريف الوطنية؛
• صورتان للتعريف؛
• نسخة موجزة من رسم الولادة مؤرخة بأقل ثلاثة أشهر؛
• نسخة من بطاقة السوابق مؤرخة بأقل ثلاثة أشهر؛
• نسخة مصادق عليها من الشهادة (المنصوص عليها في المادة 304 من القانون رقم 17-99)؛
• شهادة تثبت أن التدريب التكويني قد تم خلال مدة لا تقل عن ستة (6) أشهر لدى شركة تأمين وإعادة التأمين، أو لدى وسيط تأمين أو لدى الإدارة المكلفة.
- بعد تأسيس الشركة ، هناك أيضًا قواعد يجب مراعاتها، لا سيما عندما تستعد شركة التأمين لبيع أكثر من 10 ٪ من الأسهم، أو في حالة تغيير الأغلبية، وفي حالة مباشرة أو الإستحواذ غير المباشر على أكثر من 30٪ من رأس المال، لأن هذه العمليات تتطلب موافقة مسبقة من الإدارة.
نصائح هامة لنجاح مشروع شركة التأمين بالمغرب
يتلخص مفتاح نجاح وكالة التأمين في القيام بأربعة أشياء بشكل صحيح:
- إختيار المخاطر: تحديد المخاطر التي ترغب في تحملها، مما يعني أن تكون جيدًا في الإكتتاب والتسعير.
- إدارة المخاطر: إدارة المخاطر وإعادة التأمين على المخاطر غير المرغوب فيها وإدارة المطالبات بفعالية.
- إكتساب المخاطر: الإشتراك في التأمين واستخدام قنوات البيع والتسويق الفعال لجذب العملاء وبيع وثائق التأمين.
- عمليات الإستثمار: كسب عوائد جيدة على الإحتياطيات.
